我国数字人民币发展到了哪一阶段？

今日（7月16日），央行发布《数字人民币研发进展白皮书》称，将继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表；并重点做好以下领域工作：一是继续稳妥有序推进研发试点工作；二是研究完善相关制度规则；三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估。同时，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

横向比较各主要国家，我国对数字人民币的探索与应用已经遥遥领先，走入到稳步推进与实体相结合的阶段。

我国对央行数字货币（CBDC）的研发始于2014年；2016年，央行成立了数字货币研究院，加快数字人民币的研发步伐；自2020年至今，则是CBDC的推广落地阶段。

推广城市

据不完全统计，截至目前，数字人民币已经在最早试点的四个城市深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了八轮红包试点，共发放数字人民币近1.5亿元，近千万公众参与抽奖，超过50万人领取并使用。而第二批试点城市上海、长沙、青岛、海南、大连、西安也在积极布局试点工作。5月21日，长沙发放总额4000万元的数字人民币红包，总计30万个，每人最高可获得200元。此外，6月4日，长沙再度发放180万元消费红包；6月5日，上海在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”活动发放35万份数字人民币红包，每份55元；7月14日，青岛开展“数字人民币，激情啤酒节”红包活动，发放金额共计1000万元，每份红包200元。

据了解，数字人民币红包的发放一般通过抽签或定向测试等形式，中签用户需自己申领，并在银行申请“数字人民币APP”使用资格，未获得使用资格将无法注册登录。此外，数字人民币红包的消费权限也有一定限制，视每个城市的具体合作进展而定，目前参与商户大多是商超、餐饮消费等类型，另外部分地区地铁充值机也可以使用。

宏观应用场景

据央行今日发布的《白皮书》称，截至2021年6月30日， 数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

1. 基础设施的落地

作为运营体系的第一层，中国人民银行牵头建设央行数字货币相关的金融基础设施（DC/EP），包括清算结算体系等，而工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等中国六大国有银行/商业银行和电信运营商等，作为授权运营机构则负责面向公众提供数字人民币和相关的支付服务（e-CNY），并承担KYC、隐私保护等职能。

各大银行已陆续上线e-CNY的支付界面，此外，第三方支付平台也争做数字人民币的先行者，目前支付宝已经在上海地区展开在线支付数字人民币的试点，部分个人用户可体验参与；4月，京东科技提供的“易企付”正式支持数字人民币企业采购场景的支付功能，而早在1月，京东已经试点数字人民币发薪，为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放了首批数字人民币工资。

2. 跨区域联动

据证券日报消息，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受采访时表示：数字人民币试点近期最大的亮点是跨区域联动。

目前来说，数字人民币的消费场景有限，且地区之间存在着差距。4月20日，苏沪两地在 “五五购物节”上发放消费红包，是国内首个异地联动模式的试点测试，进一步推动了数字人民币场景的多元化。4月26日，海南自贸港的交通场景使用正式启用数字人民币。当日，中国银行海南省分行、海南海汽运输集团共同举办了数字人民币交通场景启动仪式，标志着同一应用场景在全省试点的伊始，而海南未来将会在更多区域、场景中共同试点应用。

3. 跨境支付

在最近的G20峰会上，国际货币基金组织（IMF）、世界银行、国际清算银行（BIS）向G20联合递交了一份报告，报告认为在数字货币方面的国际协调合作将改变人们不得不依赖昂贵且缓慢的转账服务向全球汇款的现状。

由于我国对外承接着“一带一路”的核心建设，对内扶持粤港澳科创金融改革创新试验区的发展，在数字人民币跨境支付上已经早有行动。早在去年12月，香港金管局就称，正在研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，相信它将来会为有需要进行跨境零售消费的两地居民提供多一个支付方式的选项；3月初的人民代表大会上，中国人民银行广州分行行长白鹤祥称，建议加快推进粤港澳大湾区国际金融枢纽建设，探索数字人民币跨境支付应用；3月30日，深圳市政府在全国率先完成了面向香港居民在内地使用数字人民币的测试工作，两类香港居民（经常或偶尔来深圳的）可通过香港手机号匿名开立五类数字人民币钱包。

4. 冬奥会

在去年底的第四届中国互联网金融论坛上，北京市政府副秘书长张劲松表示：北京将深耕金融场景和实体经济，建设金融科技应用场景区，利用冬奥会等场景在数字货币等领域深化金融科技创新。

冬奥会是我国对外推介数字人民币的一个重要窗口，是我国对外合作的重要机遇，也是数字人民币跨境业务孵化的一个重要契机。去年12月底，首张支持数字人民币购买的北京冬奥地铁票在大兴机场线开出，花样滑冰世界冠军申雪等受邀体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站，也是冬奥特色数字人民币可穿戴设备钱包（硬件钱包）的首次亮相。4月19日，央行副行长李波表示，在即将到来的北京冬奥会期间，会让数字人民币不仅能够为国内用户所用，也能够让国际用户和来宾所用。在试点项目当中可以涵盖更多的使用场景。在冬奥会期间，例如北京、上海、广州等出入境的地方、酒店服务业和冬奥会场馆等场景中使用数字人民币或许可以实现。

生活支付场景

中国央行前行长周小川表示：数字人民币的起始点是做好零售，做好零售系统的升级换代。因此，提高零售系统效率是开展其他所有业务的基础。在此基础之上，批发系统、跨境支付操作才具备可能性。

数字人民币在个人生活的支付场景中将形成个人与企业端、线上与线下并举的局面。最早，在2020年4月雄安新区召开的数字人民币试点推介会的名单中，餐饮、零售业企业占主要部分，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等在内的19家企业成功达成合作；5月，苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，其工资中交通补贴的50%以数字货币的形式发放；今年6月，美团在上海区域上线数字人民币消费专区，可以一键查看周边支持数币支付的本地商家，还可以通过该专区用数字人民币买菜、骑共享单车等。对比过往历次试点，这应该是国内首个聚焦线下场景的线上数字人民币消费专区。7月16日，北京丰台区一名学员通过授权的数字人民币钱包，成功向当地非税收入缴纳了1610元的学费，首创了数字人民币实现非税收入上缴财政业务的应用场景。

从生活支付、到交易清算再到国家区域发展战略，数字人民币的集成了传统纸币或支付工具不曾拥有的优势。在各国争相发展CBDC的大趋势下，我国在技术和理论方面都处于超前的状态，央行数字货币还将在哪些场景深化应用？我们充满期待。